הפנסיה במקום העבודה שלך: מה שחייבים להכיר

מהי פנסיה ממקום העבודה ולמה זה חשוב

פנסיה מהווה רשת הביטחון הכלכלית לשנים שלאחר גיל הפרישה. בישראל החיסכון הפנסיוני הוא חובה לעובדים שכירים, והמטרה היא יצירת קצבה חודשית לעתיד לצד הגנה מפני אירועים בלתי צפויים במהלך שנות העבודה. גברים מגיל 21 ונשים מגיל 20 נכללים בחובה זו, וההפרשות מתבצעות מדי חודש משכר העבודה.

כאשר אתם שכירים, המעסיק מחויב לפתוח עבורכם הסדר פנסיוני ולהעביר אליו הפקדות מטעמו ומטעמכם. מעבר לחיסכון לקצבה, ההסדר כולל בדרך כלל כיסויים ביטוחיים למקרה נכות ולמקרה פטירה. התאמה נכונה של המוצר והכיסויים יכולה להשפיע באופן משמעותי על הקצבה שתתקבל בעתיד ועל ההגנה במהלך תקופת העבודה.

אחריות המעסיק ומה כולל הביטוח הפנסיוני

המעסיק חייב להבטיח כי לכל עובד שכיר יש הסדר פנסיוני פעיל. אם לעובד אין חיסכון קיים, ההפקדות מתחילות לאחר תקופת זכאות קצרה. אם לעובד יש חיסכון פעיל ממקום קודם, החובה להפקיד קיימת כבר מהיום הראשון לעבודה וההעברה מתבצעת בפועל לאחר מספר חודשי עבודה בצירוף השלמה רטרואקטיבית.

הכיסויים והמרכיבים העיקריים

• חיסכון לקצבת זקנה: הפקדות חודשיות שמושקעות בשוק ההון במסלולי השקעה שונים ומצטברות לקצבה חודשית בפרישה.
• כיסוי נכות ואובדן כושר עבודה: תשלום קצבה חודשית במקרה של ירידה משמעותית ביכולת ההשתכרות לפי תנאי הפוליסה או התקנון.
• כיסוי שארים במקרה פטירה: קצבה לבן או בת הזוג ולילדים קטינים או מוטבים אחרים בהתאם לכללים.

צעדים מומלצים לעובד חדש

1. בודקים אם יש חיסכון פעיל ממקום עבודה קודם. אם כן, מעבירים למעסיק פרטי קשר מלאים לקרן או לחברת הביטוח ומבקשים להמשיך להפקיד לאותו מוצר או לשקול ניוד למוצר עדיף.
2. ממלאים הצהרת בריאות כנדרש רק אם מצטרפים להסדר חדש או משנים כיסויים. הצהרה מדויקת חשובה כדי למנוע חריגות וסירובים תביעתיים בעתיד.
3. בוחרים מסלול השקעה ודמי ניהול מתאימים. ניתן לבחור במסלול תלוי גיל, שמפחית סיכון ככל שמתקרבים לפרישה, או במסלול אחר לפי העדפת סיכון. מומלץ להשוות דמי ניהול מההפקדה ומהצבירה.

כמה מפרישים לפנסיה ומתי הכסף עובר

נכון להסדרים הנהוגים בשוק, עובד שכיר מפריש בדרך כלל 6 אחוזים משכרו הפנסיוני. המעסיק מוסיף הפקדה לפיצויים בשיעור 6 אחוזים לפחות והפקדה לחיסכון בשיעור 6.5 אחוזים. סך ההפרשות מגיע לרוב ל 18.5 אחוזים מהשכר הפנסיוני, בכפוף לתקרות החוק. יש מקומות עבודה או הסכמים קיבוציים שמעניקים שיעורי הפרשה גבוהים יותר. חשוב לדעת כי קיים שכר מרבי לחישוב ההפרשות ולכן עבור השכר שמעל התקרה לא יבוצעו הפקדות חובה.

לוחות הזמנים להעברת הכספים מוסדרים. על המעסיק להעביר את חלקו ואת חלק העובד עד שבעה ימי עסקים ממועד תשלום השכר או עד חמישה עשר ימים מתום החודש שבעדו משולם השכר, לפי המוקדם. אי עמידה במועדים עלולה לפגוע בזכויות הביטוחיות ובתשואות השקעה.

מה נחשב כשכר פנסיוני

הבסיס לחישוב ההפרשות הוא השכר הפנסיוני, הכולל לרוב את רכיבי השכר הקבועים כגון שכר בסיס, תוספת ותק, עמלות מכירה קבועות ותשלום בעד חופשה ומחלה. רכיבים שאינם קבועים בדרך כלל לא נכללים, למשל שעות נוספות, דמי הבראה, החזרי הוצאות, קצובת ביגוד, בונוסים חד פעמיים או משמרות שאינן חלק מדפוס עבודה קבוע. אם חלק משמעותי מהכנסתכם אינו נכלל בשכר הפנסיוני והתוצאה היא הפרשות נמוכות, אפשר לשוחח עם המעסיק ולבחון עדכון מבנה השכר כך שרכיבים מסוימים יהיו קבועים. עדיף להסדיר זאת לפני חתימת הסכם העבודה, אך לעיתים ניתן לשפר זאת גם בהמשך.

שאלות נפוצות

המידע אינו מהווה ייעוץ פיננסי או ביטוחי ואינו מחליף ליווי מקצועי.