האם מימוש פיצויי הפרישה מאיים על הפנסיה שלכם?

פיצויי פרישה והפנסיה שלכם מה הקשר

רבים מתייחסים לפיצויי הפרישה כחיסכון נפרד שמיועד ליום שאחרי פיטורים. בפועל מדובר באבן יסוד של החיסכון הפנסיוני. ברוב המקרים משיכת הפיצויים פוגעת משמעותית בקצבה העתידית, ולעיתים גם גוררת מס גבוה והפסד של תשואה מצטברת. במאמר זה נסביר כיצד בנוי החיסכון הפנסיוני, למה מימוש פיצויים עלול לעלות ביוקר בעתיד, ואילו צעדים יעזרו לכם לשמור על קצבה גבוהה ויציבה.

מרכיבי החיסכון הפנסיוני בקצרה

שכיר בישראל זכאי להפקדות לפנסיה לפי החוק. ההפקדות מחושבות מהשכר הקובע, ולעיתים קיימות תקרות שונות. באופן טיפוסי העובד מפריש אחוזים בודדים מהשכר, המעסיק מוסיף אחוזים נוספים לטובת תגמולים, ובנוסף מפריש לפיצויי פיטורים. בסך הכל ההפרשות המצטברות עשויות להגיע לכעשרים אחוז ויותר מהשכר הפנסיוני. חשוב להבין כי הפיצויים הם רכיב מהותי בחיסכון הכולל ולא רק כרית ביטחון זמנית.

שלושה רכיבים מרכזיים

• תגמולי עובד: ניכוי חודשי מהשכר שמגדיל את החיסכון ומקנה הטבות מס מסוימות בכפוף לדין.
• תגמולי מעסיק: הפקדה נוספת מטעם המעסיק המגדילה את הסכום הנצבר ומייצרת תנופה לחיסכון ארוך טווח.
• פיצויי פיטורים: רכיב משמעותי שמגיע עד כשמונה אחוזים ויותר מהשכר הקובע. לאורך שנים הוא עשוי להוות חלק גדול מהצבירה ולכן משיכתו פוגעת בקצבה העתידית.

למה משיכת פיצויים עכשיו עולה ביוקר אחר כך

1. פגיעה ישירה בקצבה החודשית: הפיצויים מהווים נתח ניכר מהחיסכון. כאשר מושכים אותם במהלך השנים, הקצבה הצפויה בפרישה קטנה, לעיתים בעשרות אחוזים. הכסף שנמשך אינו ממשיך לעבוד עבורכם ולכן נפגע גם הבסיס לחישוב הקצבה.
2. אובדן של ריבית דריבית: בעת שהכסף נשאר בקרן, כל תשואה מצטרפת לקרן ועתידית לייצר תשואה נוספת. משיכה מוקדמת מוחקת שנים של צבירה מצטברת ויכולה לגרום להפסד פיננסי גדול לאורך זמן.
3. מסים וסיכונים ביטוחיים: במקרים רבים משיכת פיצויים מחויבת במס שיכול להיות גבוה במיוחד. בנוסף, משיכה או הפסקת הפקדות עלולות להשפיע על כיסויים ביטוחיים נלווים כמו ביטוח שארים ואובדן כושר עבודה. אם נדרשים לכסף למחיה, שקלו חלופות כמו משיכה חודשית מינימלית לזמן מוגבל, הלוואה כנגד החיסכון בתנאים מועדפים או שימוש בקרן חירום, במקום משיכה מלאה וחד פעמית.

דוגמה מספרית שממחישה את ההשפעה

נניח שכר פנסיוני של 12,000 ש"ח והפקדות כוללות של כעשרים אחוז. לאחר שמונה שנות עבודה נצברו פיצויים בהיקף 100,000 ש"ח. אם מושכים את הסכום עכשיו, מאבדים לא רק את מאה אלף השקלים אלא גם את התשואה העתידית עליהם. בהנחה של תשואה שנתית ממוצעת של ארבעה אחוזים נטו לאורך 25 שנים, אותם 100,000 ש"ח היו יכולים לצמוח לכמעט 266,000 ש"ח. המשמעות היא פגיעה מצטברת שיכולה להתבטא במאות שקלים ואף יותר בכל חודש קצבה. כאשר מוסיפים לכך מס אפשרי על המשיכה ודמי ניהול הנגבים לאורך הדרך, ההפסד עלול להיות משמעותי אף יותר.

אפקט ריבית דריבית בפנסיה

חיסכון פנסיוני נהנה מהזמן. בכל תקופה נוספת התשואה מצטרפת לקרן ומגדילה את הבסיס לתשואה עתידית. ככל שהחיסכון נותר שלם וללא משיכות, כך הריבית על הריבית מצטברת ומייצרת צמיחה מהירה יותר. משיכה מוקדמת שוברת את הרצף ומקטינה את פוטנציאל הקצבה. שמירה על כספי הפיצויים עד הפרישה היא אחת הדרכים הפשוטות לחזק את כוחו של אפקט הריבית דריבית.

שאלות נפוצות

המידע אינו מהווה ייעוץ פיננסי או ביטוחי ואינו מחליף ליווי מקצועי.