גלה כיצד לחשב במדויק את סכום ביטוח החיים המושלם עבורך

למה בכלל צריך ביטוח חיים

ביטוח חיים נועד להגן על האנשים היקרים לכם כלכלית כאשר המפרנס הולך לעולמו. הכסף אינו מיועד למבוטח אלא למוטבים שממשיכים בחיים ונדרשים לעמוד בהוצאות השוטפות, בחובות ובהתחייבויות ארוכות טווח. לרוב מי שבאמת זקוק לכיסוי הם משפחות עם ילדים, בני זוג שתלויים זה בהכנסתו של זה, או מבוטחים התומכים בהורים מבוגרים. לעומת זאת רווקים ללא תלויים בדרך כלל אינם זקוקים לביטוח חיים, אלא אם יש חוב מהותי שנשען על בני משפחה או התחייבות אחרת.

איך לתרגם צרכים לסכום ביטוח

האתגר המרכזי הוא הפיכת המציאות הכלכלית של המשפחה לסכום ביטוח ריאלי. כדי לקבוע גובה כיסוי נכון בוחנים את ההכנסות שייעלמו במקרה פטירה, את ההוצאות שיש להמשיך לשלם, את התקופה שבה בני המשפחה צפויים להסתמך על התמיכה הכספית וגם את הנכסים והזכויות הקיימים. ככל שמבינים את התמונה המלאה, ניתן לבחור סכום ביטוח אפקטיבי ולא לשלם פרמיה גבוהה שלא לצורך.

פרמטרים מרכזיים לשקלול

• תלות בהכנסה של מי מבני הזוג ובמשך כמה שנים. לדוגמה עד שילדים מסיימים לימודים או עד גיל פרישה משוער של הנותר בחיים.
• התחייבויות ונכסים קיימים. הלוואות, כרטיסי אשראי, לימודים מתוכננים לילדים, חסכונות ופיקדונות, קרנות השתלמות, פנסיה וקצבאות שארים.
• תרחישי ירידה בהכנסה של הנותר בחיים. לעיתים צריך להניח שמי שנשאר יפחית משרה, יעבוד פחות או יידרש לסיוע בתשלום על עזרה לילדים.

שיטות חישוב מקובלות לסכום הביטוח

1. כלל אצבע לפי משכורות. רוכשים ביטוח בגובה כארבעים עד שישים חודשי שכר נטו של המפרנס העיקרי. היתרון הוא פשטות ומהירות. החיסרון הוא חוסר התאמה אישי ולכן כדאי לראות בכך נקודת פתיחה בלבד.
2. הוספה לפי מספר תלויים. קובעים בסיס ולאחר מכן מוסיפים סכום קבוע עבור כל ילד ועבור בן או בת הזוג. לדוגמה הוספת חצי מיליון שקלים לכל ילד. המודל אינטואיטיבי אך אינו מתחשב בגיל הילדים, בהפרשי הכנסות ובזכויות עתידיות.
3. תחשיב הון מדויק יותר. מחשבים את ההכנסה החסרה נטו בכל חודש, מכפילים במספר החודשים עד סוף תקופת הצורך, מפחיתים קצבאות צפויות מביטוח לאומי ומפנסיה, ומוסיפים מטרות חד פעמיות כמו מימון לימודים או סילוק הלוואות. ניתן לשקלל תשואה שמרנית ואינפלציה כדי לקבל הון נדרש ריאלי.

דוגמה מספרית והחלטה על מודל תשלום

נניח משפחה עם שני ילדים בגילאים 5 ו 9. הכנסה נטו של המפרנס העיקרי 12,000 שקלים והכנסת בן הזוג 9,000 שקלים. הוצאות המשפחה החודשיות עומדות על 16,000 שקלים. במקרה פטירה צפויות קצבאות שארים של כ 4,500 שקלים בחודש משולבות מביטוח לאומי ומפנסיה. החסכונות הנזילים עומדים על 150,000 שקלים ויש הלוואות של 50,000 שקלים. המטרה היא לשמור על רמת החיים עד שהילד הצעיר יגיע לגיל 17 כלומר כ 12 שנים.

פיצוי חד פעמי מול קצבה חודשית

הכנסה זמינה לאחר האירוע היא 9,000 שקלים מבן הזוג ועוד 4,500 שקלים מקצבאות. הפער מול ההוצאות הוא 2,500 שקלים לחודש. לאורך 12 שנים מדובר בכ 360,000 שקלים לפני היוון. נוסיף רזרבה לאירועים מיוחדים ולחינוך של 200,000 שקלים וכרית חירום של 100,000 שקלים, ונוסיף סילוק הלוואות של 50,000 שקלים. הסכום הביניים הוא 710,000 שקלים. נחסיר את החסכונות הנזילים 150,000 שקלים ונוסיף מרווח ביטחון מתון של כ 10 אחוז. מתקבל סכום ביטוח מוערך של כ 620,000 עד 650,000 שקלים. אפשר לקבל את הסכום כחד פעמי לניהול עצמי או לבחור בקצבה חודשית שמפחיתה סיכון התנהגותי ומסייעת לעמידה בתקציב. יש גם פוליסות המשלבות בין האפשרויות.

שאלות נפוצות

המידע אינו מהווה ייעוץ פיננסי או ביטוחי ואינו מחליף ליווי מקצועי.