גלה מה נדרש במיזם "חיסכון לכל ילד" ואיך לבחון בקלות את הסכום המצטבר

חיסכון לכל ילד בישראל מה זה, איך זה עובד ולמה זה חשוב

חיסכון לכל ילד הוא מיזם לאומי שנכנס לתוקף בשנת 2017, שמטרתו לאפשר לכל ילד בישראל להתחיל את חייו הבוגרים עם בסיס כלכלי. במסגרת המיזם מופקדים עבור כל ילד זכאי 51 ש״ח מדי חודש לתוכנית חיסכון בנקאית או לקופת גמל, בנוסף לקצבת הילדים. הכספים נצברים לאורך השנים וממתינים לילד בהגיעו לבגרות.

הכספים מופקדים על ידי הביטוח הלאומי, וההורים בוחרים את הגוף המנהל ואת מסלול ההשקעה הרצוי. בבגרות, הילד רשאי למשוך את הכסף או להשאירו להמשך צבירה. בחירה נבונה של מסלול וניהול עקבי יכולים להגדיל משמעותית את ההון המצטבר.

מי זכאי וכמה מופקד לחיסכון

• כל ילד בישראל שמזכה את הוריו בקצבת ילדים זכאי להפקדה חודשית של 51 ש״ח לחיסכון.
• ההורים יכולים להגדיל את החיסכון באמצעות ניכוי נוסף של 51 ש״ח מקצבת הילדים בכל חודש. כך ניתן להגיע ל־102 ש״ח לחודש במסגרת התוכנית.
• לא ניתן להפקיד מעבר לכך בתוך המיזם. מי שרוצה לחסוך יותר יכול לפתוח חיסכון פרטי נפרד, למשל פוליסת חיסכון או קופת גמל להשקעה.
• למרות שהתוכנית החלה ב־2017, היא כוללת זכאות גם לילדים עבורם שולמה קצבת ילדים החל ממאי 2015, בהתאם להוראות.

מענקים מהביטוח הלאומי לאורך הדרך

• לילדים שנולדו לפני 1.1.2017 יופקד בגיל 18 מענק של 510 ש״ח.
• לילדים שנולדו מ־1.1.2017 יופקדו מענקים של 261 ש״ח בגיל 3 ועוד 261 ש״ח בגיל בר או בת מצווה.
• מי שלא מושך את הכסף בגיל 18 ומשאיר את החיסכון עד גיל 21 יקבל מענק נוסף של 510 ש״ח בגיל 21.

המענקים מצטרפים לחיסכון ונהנים מאותן תשואות בהתאם למסלול שנבחר.

איפה מנהלים את החיסכון האפשרויות העיקריות

קופת גמל במסגרת המיזם

• הכסף מושקע בשוק ההון לפי מדיניות השקעה שנקבעת במסלולים שונים.
• בדרך כלל מוצעים חמישה מסלולי השקעה לבחירה, מדרגת סיכון נמוכה ועד גבוהה.
• פוטנציאל תשואה גבוה יותר לטווח ארוך בהשוואה לפיקדון בנקאי, לצד תנודתיות אפשרית.
• ניתן לעבור בין מסלולים באותה קופה, ואף להעביר מבנק לקופת גמל בהמשך אם התחלתם בבנק.

חיסכון בנקאי

• פתרון שמרני יותר, עם ריבית בנקאית ותחנות יציאה מוגדרות או בלי תחנות יציאה.
• נהוג להציע שלושה מסלולים עיקריים, עם שתי תצורות מרכזיות: ללא תחנות יציאה, או עם תחנת יציאה כל חמש שנים.
• שונות קטנה יותר בתשואה אך פוטנציאל תשואה נמוך יותר מול השקעה בשוק ההון.
• אפשר לעבור בהמשך לקופת גמל, אך מי שבחר בקופת גמל לא יוכל לחזור לחיסכון בנקאי במסגרת התוכנית.

מתי ואיך בוחרים מסלול ומה קורה אם לא בוחרים

• להורים יש עד שישה חודשים מיום הלידה לבחור גוף מנהל ומסלול השקעה.
• אם לא בחרתם בזמן, הכסף יופקד למסלול ברירת המחדל: אם יש אחים גדולים תתבצע התאמה למסלול שלהם, ואם הילד ראשון יופקד למסלול ברירת מחדל שנקבע על ידי משרד האוצר.
• גם לאחר הבחירה ניתן לעדכן מסלול השקעה בתוך הקופה, ולעבור מבנק לקופת גמל בכפוף לכללים.

דמי ניהול ומיסוי

• דמי הניהול משולמים על ידי הביטוח הלאומי עד גיל 21. לאחר מכן דמי הניהול ינוכו מהחיסכון עצמו בהתאם לתנאים אצל הגוף המנהל.
• בעת משיכת הכסף ייגבה מס רווחי הון בשיעור 25 אחוז על הרווח שנצבר. המס חל בעת המשיכה, כך שהחיסכון צובר ריבית דריבית על מלוא הסכום עד למועד הפדיון.

מה קורה בגיל 18, 21 ואילך

• בגיל 18 הילד זכאי למשוך את הכספים, בכפוף לאישור ההורים עד גיל 18 מלא. עם המשיכה משולם מס על הרווחים, והיתרה מתקבלת לחשבון.
• הפקדות הביטוח הלאומי נפסקות בגיל 18, אבל החיסכון ממשיך להתנהל ויכול להמשיך לצבור תשואה עד גיל הפרישה ואף אחריו.
• מי שלא מושך עד גיל 21 זכאי למענק נוסף של 510 ש״ח מגיל 21 והלאה הכסף ממשיך לצבור תשואה במסלול שנבחר.

איך לבחור מסלול השקעה נכון לילד

• אופק ההשקעה כמה זמן הכסף צפוי להישאר מושקע. ככל שהאופק ארוך יותר, ניתן לשקול מסלול בסיכון בינוני עד גבוה.
• סבילות לסיכון עד כמה תהיו רגועים כשהשוק תנודתי. אם תנודתיות מלחיצה אתכם, שקלו מסלול סולידי יותר.
• מטרה ייעודית האם הכסף מיועד ללימודים, רישיון נהיגה, או דיור ראשון. תכנון המטרה מסייע בבחירת רמת הסיכון.
• פיזור השקעות מסלול מגוון מפחית סיכון נקודתי. בדקו חלוקה בין מניות לאג״ח, ובין ישראל לחו״ל.
• דמי ניהול ההבדלים קטנים בשנות החסד, אך לאחר גיל 21 הם משפיעים על התשואה נטו. השוו ושקלו מעבר אם צריך.

כמה יכול להצטבר דוגמאות מספריות

הדוגמאות להמחשה בלבד ומתבססות על הפקדות קבועות לאורך 18 שנים, ללא שינוי במסלול, וללא התחשבות במענקים ובמס. תשואה בפועל יכולה להיות גבוהה או נמוכה יותר.

• 51 ש״ח לחודש ללא תשואה כ־11,016 ש״ח.
• 51 ש״ח לחודש בתשואה שנתית ממוצעת של 4 אחוז כ־16 אלף ש״ח.
• 51 ש״ח לחודש בתשואה שנתית ממוצעת של 6 אחוז כ־19.8 אלף ש״ח.
• 102 ש״ח לחודש ללא תשואה כ־22,032 ש״ח.
• 102 ש״ח לחודש בתשואה שנתית ממוצעת של 4 אחוז כ־32 אלף ש״ח.
• 102 ש״ח לחודש בתשואה שנתית ממוצעת של 6 אחוז כ־39.5 אלף ש״ח.

המענקים מצטרפים לסכומים הללו ויכולים להגדיל את היתרה, במיוחד כאשר משאירים את החיסכון לטווח ארוך יותר.

בנק או קופת גמל יתרונות וחסרונות

חיסכון בנקאי

• יתרונות פשטות, סיכון נמוך, תנודתיות נמוכה.
• חסרונות פוטנציאל תשואה נמוך יותר, תלות במסלולי ריבית ופחות גמישות השקעתית.
• למי מתאים למשפחות עם סבילות סיכון נמוכה או אופק קצר יחסית.

קופת גמל

• יתרונות פוטנציאל תשואה גבוה לטווח ארוך, מגוון מסלולים, ניהול מקצועי.
• חסרונות תנודתיות שוק שעלולה להביא לירידות זמניות, צורך במשמעת והבנה בסיסית של שוק ההון.
• למי מתאים לאופק של 10 שנים ומעלה, ולמי שמוכן לקבל תנודתיות בדרך לצמיחה.

טעויות נפוצות שכדאי להימנע מהן

• לא לבחור מסלול בזמן ולהישאר עם ברירת מחדל שלא בהכרח מתאימה לכם.
• להתעלם מהחיסכון שנים ארוכות ולא לעדכן מסלול כאשר האופק או המצב המשפחתי משתנים.
• למשוך את הכסף אוטומטית בגיל 18 בלי תוכנית. לפעמים השארת הכסף עד גיל 21 ואילך משתלמת יותר.
• התמקדות רק במסים או רק בדמי ניהול במקום להסתכל על תשואה נטו מותאמת סיכון.
• אי ניצול האפשרות להגדיל את ההפקדה ל־102 ש״ח לחודש כאשר התקציב מאפשר.
• מעברים תכופים בין מסלולים שנעשים מתוך פאניקה בתקופות ירידות. השקעה היא ריצה למרחקים ארוכים.

בדיקת היתרה וניהול החשבון

• דו״ח שנתי מהבנק או מקופת הגמל מסכם את ההפקדות, התשואה והיתרה.
• באזור האישי של הגוף המנהל ניתן לראות יתרה מעודכנת, לשנות מסלול, לעקוב אחרי ביצועים ולבקש שירותים.
• באזור האישי של הביטוח הלאומי ניתן לצפות בפרטי הזכאות וההפקדות שבוצעו.
• כדאי לוודא שפרטי הקשר מעודכנים כדי לקבל התראות ומסמכים בזמן.

צעדים פרקטיים להורים להתחיל ולנהל נכון

1. מגדירים מטרה ואופק למה מיועד הכסף ומתי צפוי השימוש.
2. בוחנים אם ניתן להגדיל את ההפקדה ל־102 ש״ח בחודש מתוך קצבת הילדים.
3. משווים בין חיסכון בנקאי לקופת גמל לפי סיכון, פוטנציאל תשואה ודמי ניהול לאחר גיל 21.
4. בוחרים גוף מנהל ומסלול השקעה בתוך שישה חודשים מהלידה או מעדכנים למסלול מתאים אם כבר קיימת ברירת מחדל.
5. מסמנים ביומן בדיקה שנתית של החיסכון ומבצעים התאמות לפי הצורך.
6. לקראת גיל 18 מחליטים אם למשוך, להשאיר עד גיל 21 למענק נוסף, או להמשיך לטווח ארוך יותר.

שאלות שכדאי להכיר תשובות קצרות

• האם אפשר להפקיד מעבר ל־102 ש״ח במסגרת התוכנית לא. להפקדות נוספות יש לפתוח חיסכון פרטי נפרד.
• האם אפשר לעבור בין מסלולי השקעה כן. ניתן לעבור מסלולים בתוך הקופה, ומבנק לקופת גמל בהתאם לכללים.
• מי מאשר משיכה בגיל 18 נדרש אישור הורים עד גיל 18 מלא. לאחר מכן הבגיר מושך בעצמו.
• מה קורה אם לא מושכים בגיל 18 הכסף ממשיך לצבור תשואה וייתכן מענק נוסף בגיל 21.

המידע אינו מהווה ייעוץ פיננסי או ביטוחי ואינו מחליף ליווי מקצועי.